理财投资这么久，你知道互联网金融的运作模式有哪些吗？

专业点来说，互联网金融是依托于虚拟支付平台、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的新兴金融模式，让理财行为从传统的柜台操作过渡到虚拟的互联网上。

虽然看上去好像很难理解，可事实上，随着近几年互联网金融的发展，它已经融入了我们的生活，成为了我们每天必谈的话题。

互联网金融模式主要包括：第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等。

第三方支付平台模式

模式概述：第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。

代表性公司：支付宝、财付通、百度钱包、京东支付等。

发展现状：第三方支付从2003年前后就已经有了，直到2011年，央行才开始正式下发第三方支付牌照。

目前，随着第三方支付平台的发展，已经不仅仅局限于执行支付功能，还拓展至理财业务、信用分析等领域，已经成为了互金领域的核心平台。

但这几年，第三方支付行业的发展也是乱象丛生，导致央行频出重手进行整治，在这种整治过后，目前的市场基本上趋于稳定，部分大的平台和公司知名度越来越大，开始抢占了更多的地盘和空间，而一些小型的平台和公司则开始一步步走向衰亡。

众筹融资模式

模式概述：众筹平台，是指其创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人的平台。

网站为网友提供发起筹资创意，整理出资人信息，公开创意实施结果的平台，以与筹资人分成为主要赢利模式。

代表公司：京东众筹、淘宝众筹、轻松筹、腾讯公益等。

模式分类：按照是否获得回报以及回报的种类可以分为奖励众筹、股权众筹、公益众筹，奖励众筹主要分为产品众筹和物权众筹。

发展现状：有数据显示，众筹行业目前发展速度同样惊人，先后有各路互联网巨头和资本进入，但同样他有存在一个痛点，那就是行业发展时间短，在发展的过程中可能与我国的法律有冲突，尤其是容易引发非法集资的嫌疑，因此众筹平台大多都只能从夹缝中求生存。

网络借贷（P2P）

P2P金融又叫P2P信贷，是互联网金融（ITFIN）的一种。

P2P意即“个人对个人（Peer-to-Peer）”。

P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。

借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。

模式概述：通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。

发展现状：P2P在国内的发展已经有将近十个年头了，从一开始的不温不火，不被人关注，到14年、15年的飞速发展，乱象丛生，再到16年、17年的加强监管，逐步步入正规，这些年头，P2P一直没有放弃国内市场，反而发展得越来越好。

虽然行业目前仍然有诸多的不完善，但节节攀升的成交数据证明了投资人对行业的信任，伴随着监管越来越严格，会有越来越多不合规的平台出局，留下的“剩者为王”。

互联网银行

模式概述：借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。

代表公司：网商银行、微众银行、金城银行、华瑞银行、民商银行

发展现状：互联网银行可以吸收存款，可以发放贷款，可以做结算支付。

这种模式在国外其实已经发展得相当成熟了，但是在国内，仍然是处于起步阶段。

14年银监会相继批准成立了5家民营银行，网商银行、微众银行、金城银行、华瑞银行、民商银行，随着这5家银行的盈利，越来越多的互联网银行出现，如 重庆富民银行、四川新网银行、湖南三湘银行、福建华通银行等。

作为新型事物，在发展初期一定会存在很多阻碍，但是我们相信，互联网银行一定会离我们越来越近。

互联网保险

模式概述：互联网保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。

互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。

代表公司：众安保险、安心保险等

发展现状：从2013年众安保险始，保监会陆续审批了安心保险、泰康在线、易安保险。

在互联网金融领域，互联网保险算是发展得比较缓慢的，从13年到现在，互联网保险并没有取得较显著的发展，保险行业仍然是传统保险机构一家独大，目前，很多互联网公司也在积极探索的过程中，希望以便捷等特点吸引更多人。

虚拟电子货币模式

模式概述：一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币，可以用来购买一些虚拟的物品，比如网络游戏当中的装备等，只要有人接受，也可以使用像比特币这样的虚拟货币购买现实生活当中的物品。

核心逻辑：电子货币是因应电子商务而崛起，但未来电子货币将逐步取代现有货币的部分功能，电子货币具有高度的便利性，而货币的产生主要原因就是便利人们的生活。

代表模式：国外的比特币、亚马逊币、Facebook币，国内的Q币等。

发展现状：像腾讯的Q币、亚马逊币跟比特币不一样，它是一个封闭运行的虚拟货币，不能随便拿到市场上购买其他商品，也不能兑换成现金，对实体经济不会造成很大的影响，并且成为腾讯和亚马逊的收入。

像比特币这样的虚拟货币虽然天生就是要取代主权货币，但在可预期的将来可能性不大。

一些虚拟货币发行量太大，导致这个币种在其流动的领域膨胀，严重还会导致公司破产。

像比特币早期只是在线商户使用，但后来线下实体商户也开始接受，还有兑换的比例，政策监管起来会更加强，国家认定是非法，不允许进行实体交易。

虚拟货币可能对货币体系产生冲击，因此监管会很严格。

基于大数据的金融服务平台模式

模式概述：这种模式通过打造类似“去哪儿”这样的金融产品垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的个人和有放款需要的中小银行和小贷机构在一个平台上进行对接;然后通过广告费或者交易佣金的方式获得收入。

核心逻辑：各类银行和小贷公司进行垂直搜索，为其带客户的模式。

运营模式功能说明：

1. 聚合金融理财产品：为金融机构发布贷款、基金产品或保险产品信息，承担信息中介或从事基金和保险代销业务。

2. 购买货币基金：将既有的金融产品与互联网特点相结合而形成的投资理财产品。

3. 互联网进行保险销售和理赔：将既有的金融产品与互联网特点相结合而形成的保险产品。

发展现状：由于很多在互联网、移动互联网上提供新型金融服务的从业人员往往是互联网行业出身，对金融的理解还不够深入，做的事情还停留在用户体验等表面的层面，没触及金融较深层面的内容。

未来客户的需求会越来越专业化，这些企业如何抓住这些更深层次的需求，需要进一步下功夫。

我国的金融服务业还不发达，借贷业务、理财业务等都非常落后，一些企业针对当前金融服务的不足，从金融业务流程里切割出一块细分的领域，进行精耕细作，慢慢地获得了越来越多客户的认可。